8000万农机手的金融生意怎么做？

　　然而，随着国家一系列的政策下达，农村金融今年似乎要迎来爆发期。不看好的人说，金融资源总是往高 效的地方聚 集，向农村配置是 “倒行逆施”;看好者则认为，农民 “洗脚上田” 已成趋势，农村的工业化势不可挡。

　　无论如何，农民购买农机的金融需求不可忽视。银行在产品期限、反馈速度、布点上有劣势，再加上驱动银行的不是市场，而是政策。在农机合作上，银行也不和小厂商合作，只和大厂商合作还行。这些都让信农贷找到了机会。

　　信农贷所服务的群体是 8000 万农机手，为他们提供购买农机的分期服务。而中国南方因为地形所限，规模化、机械化作业的条件不好，所以主要业务在内蒙和东北开展。

　　信农贷总经理翦鹏对 36 氪表示，目前年化利率还比较高，大概在 20%。因为资金成本在 14-15%。管理成本年化也在 2 个点。用的是 P2P 的资金，银行不愿意做零散单子，所以以后还是要以资产包的形式去银行申请贷 款。

　　获客主要依靠经销商，农民进店选购农机时，经销商会告诉他，信农贷提供农机贷 款。但优 质的经销商，也会被更多的平台争夺。对经销商来说，和信农贷合作，回款快，分期服务还能提升销量。

　　经销商也会参加贷后的工作，比如农民不还钱，经销商就要负责催收和兜底，就是直接把机器从农民家里拖回来。

　　不过，农村金融不好做，在于地域分散广，农业生产过程的风险大。在推广过程中，销售人员出差都得先坐火车，再往下坐汽车到县乡，管理成本高。

　　其次，农作物减产，又或者收储价 格不合适，农民就存着不卖，无法获得现金，就会导致逾期。在购买农资时，农民也是弱势群体，买到假化肥、假种子的可能性很高，抗风险能力弱，所以一旦收入没有实现，逾期就是大概率事件。

　　对此，信农贷试图做一些突破。比如，设置更灵活的还款方式，农民不像白领那样能按月还款，只在两个时节手头有钱，所以信农贷设置的还款时间跨度更大，比如可以 3-6 个月还一次，提高农民还钱的几率。

　　其次，信农贷会给农民提供信息服务，因为农民信息滞后，什么品种价 格好，就一窝蜂去种植，结果种得人多了，品种就不值钱了，所以信农贷打算提供期货服务。

　　农产品在流通环节的价差很大，5 毛钱从地里采购的菜卖到菜摊就变成了 10 元，而市民们却吃不到高品质菜，翦鹏希望通过信农贷的平台，实现 “以物易物”，把投资变成采购权证，让菜从农民田头直接销售到理财者家里。

　　信农贷还希望推动中国农机的更新换代，翦鹏说，国产农机，技术不太过关，往往用 3年，而进口农机可以用 10年，价 格也就是前者的 2 倍，所以信农贷筛选经销商时会参考其销售的农机品牌，面临淘汰的机型不给贷 款。

　　目前在农业金融领域，翼龙贷规模相对大，目标群体也颇为广泛，沐金农则从粮食贸易场景切入，而从农机场景切入农分期还涉足了土地流转费用的垫付，总而言之，这些从事农业金融的机构，都在提供一些基础设施的建设，或者说提供一些政 府缺位的公共服务，从这一点上，农村金融短期内公益性更强，而收益则要放到更长的期限里验证。